你可能遇過這種情況：
業務說長照險是一定要買的，因為「老了沒人照顧很可怕」、「失能一天就是幾千塊」，讓人焦慮到不買不行。
但冷靜想想，你真的需要現在就買長照險嗎？
這篇文章幫你快速拆解：誰該買、什麼時候買、買了到底有沒有用。
長照險不是人人必備，這是事實
長照險是為了應付失能、生活無法自理時的照顧支出，但它的特色是：
- 保費高
- 給付門檻高
- 理賠等待期長（有些要等失能持續半年）
所以如果你現在正面臨高房貸、撫養小孩、保障尚未完整，
這時候就要問自己：現在把錢投在這裡，會不會讓你更需要的保障被犧牲？
1. 你現在經濟壓力有多大？
保費壓力不能只看「一年多少」，要看「長期多少」
舉例：你買一張每月給付 3 萬元、長繳期的長照險，年繳約 2 萬～3 萬，繳 20 年就是 40～60 萬。
但問題來了：
- 你目前有沒有足夠的醫療保障？
- 家裡如果有人出事，你是扛責任的那一個嗎？
- 如果今天出現重大傷病，你的保險夠嗎？
長照險不是不能買，而是你要想清楚：
這筆錢現在丟這裡，會不會讓更可能發生的風險（例如醫療支出）反而沒被保到？
2. 你知道它的理賠條件嗎？
「失能」不等於「不能動」，門檻比你想的高
多數長照險的給付，是根據 ADL（生活自理能力）或失能等級判定。
這些活動包含：
- 如廁
- 洗澡
- 吃飯
- 移動
- 穿衣
- 轉移（例如從床起身）
很多保單會規定：你至少要有其中 2~3 項無法完成，才符合理賠條件。
所以膝蓋退化、慢性病、需要輪椅，但還能自己吃飯洗澡的情況，可能不符理賠。
3. 你有沒有替代方案？
除了保險，你可能還有其他資源：
- 如果你有固定現金流，未來可以靠資產因應照顧支出
- 如果你有重大傷病險、失能險，有些也有生活補助或一次金給付
- 如果你有家庭支持系統，可以減少外部照顧費用支出
你不一定需要「花大錢保一筆遙遠的風險」，也許規劃資金靈活度，更有用。
結論：長照險不是壞商品，但它不能是你「現在的第一選擇」
不是因為你老了就一定需要長照險，
也不是因為業務說「很多人都後悔沒買」就該買。
真正的問題是：
- 你現在的基本保障補齊了沒？
- 你真的了解長照險怎麼理賠？
- 你有能力長期負擔這筆保費嗎？
✅ 如果這三個問題你都能穩穩回答，那再來評估也不遲。
✅ 如果這些你還不確定，那就從實支實付、重大傷病、壽險先保好。
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