爸媽最常問的保單問題：「小孩要不要保？」
很多爸媽在一有了孩子之後，就立刻想到：
「是不是要幫寶寶買保險？」
「孩子現在年紀小，保費很便宜，先買划算嗎？」
這些問題看起來都很合理，畢竟父母都想要給孩子最好的保護。但你知道嗎？
🔍 如果保障順序搞錯，可能會讓全家的風險反而變大。
今天這篇文章要帶你釐清一個觀念：
✅ 不是不能保小孩，而是應該先保對象，後保順序。
① 不是孩子先保，是「經濟支柱」先保
我們都會心疼小孩、想先保護孩子，但保險配置的第一原則是：風險最大的人先保。
在家庭裡，通常誰是最需要被保護的人？
👉 是「倒下會讓家庭收入中斷」的人，也就是爸媽中的經濟支柱。
別忘了，孩子的安全，是靠爸媽在撐。
如果大人出了事，沒有收入來源，孩子的生活、教育、醫療，全都可能被影響。
📌 不是因為小孩不重要，而是保險的順序要對：只有大人先被保住，小孩的保障才有根。
✅ 正確做法：先保好大人的壽險、實支實付、意外險，再來思考孩子的基本保障需求。
② 錯把「儲蓄險」當成保險，結果保障根本不足
很多業務會建議父母：「幫小孩買一張儲蓄型保單，等於未來的教育金。」
聽起來很棒，保險＋存錢一次搞定，但這其實是錯誤認知的經典案例。
為什麼這樣做反而不划算？
- 大多數兒童儲蓄險的保障很低，甚至只保死亡或殘廢
- 真正孩子生病住院時，這張保單通常完全無法理賠
- 結果你花了錢買了一張保險，卻不能解決生活中真正的風險
✅ 正確做法：先確認保障型保險（實支實付／醫療險）是否充足，再考慮儲蓄、教育金等資金安排。
③ 以為有健保就夠，但健保不報的支出才最可怕
「小孩有健保，不用再多保吧？」這是很多爸媽會有的想法。
但你知道嗎？健保不報的項目才是真正花錢的地方，例如：
- 單人病房、自費疫苗、特殊檢查、先進藥物、復健治療…
- 小孩一旦住院，有時還得陪病、延後復學，這些都不是健保會補貼的範圍
📌 而實支實付醫療險，正好可以補上這些「健保沒給付」的真實支出。
✅ 正確做法：替小孩配置基礎的實支實付 + 住院日額保險，讓突發醫療支出不會打亂家庭預算。
小孩要不要保？答案不是yes or no，而是「照順序來」
| 該先保什麼？ | 為什麼？ |
|---|---|
| 👨👩 家長的壽險＋實支實付 | 維持家庭經濟來源，避免收入中斷風險 |
| 👶 小孩的醫療＋實支實付 | 補上突發醫療花費，避免健保之外支出爆炸 |
| 💰 儲蓄型保單 | 要等保障足夠後再考慮，千萬別本末倒置 |
💡 延伸觀念
- 寶寶出生後多久可以買保險？（多數保險公司規定：滿15天～30天可投保）
- 小孩醫療險要不要買實支實付？（有健保但仍需實支補位）
- 如果家庭預算有限，只能保一人該保誰？（永遠是經濟支柱優先）
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