🪧 月繳兩千真的很便宜嗎？你總共要繳幾年？
很多人買保險的時候，最常被一句話說服：
「這張一個月只要2,000，很划算耶！」
聽起來不貴，但你真的算過嗎？
📌 如果這2,000是繳在「終身壽險」或「終身醫療險」這種長繳型商品，繳40年就是 96萬，
而這些保單的特性就是：沒發生事故，就不會理賠。
這不是保險不好，而是它的本質就是——轉嫁風險，不一定會用到，用不到反而代表你很幸運。
但問題是：你繳的那96萬，是不是買到了「你真正擔心的風險」？
保費低不代表划算，你該看的，是保障夠不夠、用不用得到。
① 終身壽險：繳到老，但只理賠一次，划算嗎？
終身壽險給人的感覺是「安全、穩定」，常見話術是：「反正最後一定會賠，等於幫你存一筆。」
但我們實際來算一筆帳：
| 項目 | 數據 |
|---|---|
| 每月保費 | NT$2,000 |
| 繳費年限 | 60年（從30歲繳到90歲） |
| 保額 | 100萬 |
| 總繳金額 | NT$2,000 × 12 × 60 = 144萬 |
你繳了144萬，只換來一次100萬的死亡理賠。
📌 如果你真正擔心的是生活中的醫療費、失能照護，這樣的保單就無法幫上忙。
✅ 終身壽險不是不能買，而是用途要明確。
你若是為了留遺產、節稅、資產規劃，那它值得；但若只是怕突然有事，定期壽險＋醫療險會更有效率。
② 醫療險長繳期：月繳便宜，總繳卻多5萬你知道嗎？
業務常建議你：「選30年繳比較輕鬆啦！」
我們實際來看一個例子：
| 繳費方式 | 月繳保費 | 繳費年限 | 總繳金額 |
|---|---|---|---|
| 20年期繳 | NT$1,200 | 20年 | 288,000元 |
| 30年期繳 | NT$950 | 30年 | 342,000元 |
看起來只是差250元，結果總共多繳 5萬多塊，保障內容卻沒什麼差別。
📌 為了降低月繳壓力，很多人選長繳，但這種設計其實會讓你老了還在繳費。
如果有能力負擔，短繳反而更省、更安心。
③ 儲蓄險：想存錢？報酬率比你以為的還低
很多爸媽會買儲蓄險，覺得能「存錢＋保險一次完成」，但實際數據並不那麼美好。
以美元增額終身壽險為例（如常見的 CL3 類型）：
| 項目 | 數據 |
|---|---|
| 年化報酬率（IRR） | 約 2.0%～2.6%（美元） |
| 台幣版本 | 約 1.5%～2.0% |
| 綁約年期 | 通常10～20年，中途解約幾乎賠錢 |
📌 儲蓄險不太可能賺到超過通膨的回報，且保障功能非常薄弱。
它的理賠範圍通常只有「身故」與「滿期金」，不包含醫療、重大疾病、失能照護等實際開銷。
✅ 如果你只是想存錢，靈活性高的投資工具或定存選項，會更符合需求。
🧾 小結｜月繳便宜不是重點，總繳划不划算才是關鍵
| 保單類型 | 常見誤會 | 正確觀念 |
|---|---|---|
| 終身壽險 | 買到老才保得夠 | 📌 要用對地方，否則保障效率很低 |
| 長繳醫療險 | 每月比較省 | 📌 總繳更高，未必划算 |
| 儲蓄險 | 存錢＋保障很萬用 | 📌 報酬低、保障弱，要想清楚角色定位 |
✅ 結語：買保險前不妨自問：
「我擔心的是什麼風險？這筆錢能不能買到真正的保障？」
這才是選保單該走的第一步。
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