🪧 開頭｜壽險便宜又基本？你真的需要壽險嗎？
在保險規劃中，「壽險」常常是最早被推薦的選項，因為它聽起來就像是保險的代名詞：
「萬一有一天我走了，至少能留點錢給家人。」
而且保費也不高，月繳一兩千，感覺負擔不大。
但你真的仔細算過嗎？
📌 一張終身壽險，每月 2,000，繳 30 年就是 72 萬元，而你很可能永遠都不會領到這筆錢，因為它的理賠前提，是你「過世」。
所以問題不是壽險貴不貴，而是：
你真的需要它嗎？你知道壽險是拿來保什麼的嗎？
① 壽險不是保你自己，而是保「留下來的人」
壽險的本質，是幫你處理身後事，不是幫你解決你活著時的問題。
它理賠的，是你離開後的一筆金額，給需要你經濟支援的家人。
所以買壽險前，最該問的問題不是：「我該不該買？」
而是：「如果我離開了，誰會因此沒辦法過下去？」
✅ 如果你是以下幾種人，壽險是必要的：
- 家中經濟支柱
- 育有未成年子女
- 正在繳房貸、車貸
- 上有老、下有小要照顧
❌ 如果你是單身、沒人依賴你收入，也沒財務責任，那壽險對你來說不是最急的項目。
② 買對「類型」比買越多越重要：定期 vs 終身怎麼選？
壽險常見兩種型態，各有用途，但被搞混時最容易保錯：
| 類型 | 說明 | 適合對象 |
|---|---|---|
| ✅ 定期壽險 | 有效期內過世才理賠，保費低、保額高 | 想用最低成本保高額、階段性需要（例如：孩子還小） |
| ✅ 終身壽險 | 終身有效，不論什麼時候過世都會理賠 | 想做資產轉移、遺產稅規劃、留遺產 |
📌 很多業務一開始就推終身壽險，說「這樣一輩子都有保障」，但保額只有 100 萬、保費卻要繳 90 萬以上，保障CP值其實很低。
✅ 如果你的目的是「現在這段時間家人有保障」，選擇定期壽險反而更實在。
③ 買保險不是買越多越好，是要買對「風險對應」
有些人保單一疊，但每次看到有人出事，還是覺得不安心。
問題不在於保得不夠，而是保得不對。
舉例來說：
| 你擔心的事 | 該買的保險 |
|---|---|
| 怕住院費太貴 | 實支實付、日額型醫療險 |
| 怕癌症、重大疾病 | 重大傷病險、特定癌症險 |
| 怕自己走後家人沒錢 | 壽險（定期壽險更有效） |
| 怕退休沒錢生活 | 年金險或退休投資帳戶 |
📌 把風險對應清楚，再來挑保單，才是真的保障到位。
④ 越早買保費越便宜是真的，但也要買得剛剛好
有些人會說：「我現在年輕買壽險，保費低，萬一年輕就出事怎麼辦？」
沒錯，這個邏輯成立，保險確實是越年輕越便宜，風險也不是老了才會發生。
但重點在於：
你現在買的壽險，是不是符合你目前可能發生的風險？
✅ 如果你還沒有家人依賴你的收入，那與其先買壽險，不如把預算拿去保重大傷病或實支實付，幫自己「活著的風險」做好保障。
提早準備沒有錯，但要保在對的位置，才值得。
🧾 小結｜壽險適合誰？買之前你該先問自己這4個問題
| 問題 | 需要壽險嗎？ | 建議類型 |
|---|---|---|
| 有房貸或長期債務 | ✅ 需要 | 定期壽險，保障還款風險 |
| 是家庭經濟來源、有小孩 | ✅ 需要 | 定期壽險，高保障低保費 |
| 單身、無人依賴你收入 | ❌ 不急 | 可先不保或保其他保障型險種 |
| 想做資產分配或遺產規劃 | ✅ 可考慮 | 終身壽險、增額壽險等 |
📌 壽險不是每個人都該馬上保，而是「你走後會不會有人因此受影響」才是核心。
🔍 延伸常見問題（FAQ）
Q1：定期壽險保費便宜，是不是將來就什麼都沒有？
定期壽險不保「回本」，但它是用最小保費撐住最關鍵的階段，保障CP值高。不是看能不能領錢，而是有事時能不能幫上忙。
Q2：終身壽險值得買嗎？
如果你預算足夠、又有資產規劃需求，終身壽險是有價值的。但對一般人來說，保障型保險要先做足，再考慮這類商品。
Q3：壽險是不是一定要年輕時就買？
年輕時保費低是真的，但買保險的關鍵在於風險是否存在。不必為了便宜就亂買，而是要在「風險真正開始」前把握好時機。