🪧 開頭｜我們都會老，但你想過怎麼老嗎？
台灣人的平均壽命約 81 歲，但健康壽命只有 72 歲，
也就是說，多數人會有 7 到 10 年需要被照顧的歲月。
這時候，問題來了：
「如果我不能照顧自己，生活怎麼辦？有誰能幫我？」
「要是變成家人的負擔，我還能有選擇權嗎？」
這篇文章，我們不談業務話術，我們談現實：
✅ 長照險是不是你需要的保單？
✅ 哪些人真的該提早準備？
✅ 要怎麼買，才不會花冤枉錢？
🎯 哪些人最需要長照險？這3種人請特別注意
① 沒人照顧的你｜單身、未婚、或孩子還小的人
你身邊沒有穩定的照顧資源──
可能單身、可能未婚、可能孩子年紀還小，或兄弟姊妹各自有家庭。
發生失能時，照顧責任會直接壓在你父母或配偶身上，甚至是你自己請看護或進機構。
📌 安養中心費用每月至少 3–5 萬；失智或專業照護等級更可能超過 10 萬。
你現在沒事，不代表以後撐得住。
長照險不是為了獲利，而是讓你未來有錢就能選怎麼過生活。
② 有家族病史的你｜中風、失智、帕金森氏症等
如果你爸媽、阿公阿嬤曾經中風、失智，甚至失能臥床，那你就該提高警覺。
這些病症往往具有遺傳傾向，且通常來得早、拖得久、費用高。
✅ 你現在看起來很健康，但這類病症一發作，
不是不能治，而是「很難好、花很久、花很多」。
如果等到出現症狀再想買，很可能核保不過、或保費暴漲。
趁健康、無既往病史時投保，是你能做的最低成本準備。
③ 不想拖累家人的你｜想擁有選擇權與生活品質
你不怕變老，你怕的，是拖著病體過日子還拖累全家人。
你不想「撐到最後一口氣」，但也不想因為沒規劃，被送進最便宜的機構。
📌 長照險的價值不在金額，而在於：
- ✅ 出事時，有錢能選擇怎麼被照顧
- ✅ 不靠人，也不拖累人
- ✅ 就算不能動、不能講話，也能靠規劃過的保險，維持基本尊嚴
這就是為什麼長照險不是高齡者專屬，而是你人生重要選項之一。
🔍 長照險怎麼賠？條件是什麼？
多數長照險依據兩類標準來啟動理賠：
✅ 生理功能障礙（ADLs）
日常生活六大功能中，只要有三項以上持續無法自理，即可啟動理賠：
| 六大功能 | 包含內容 |
|---|---|
| 吃飯 | 需要他人餵食或無法進食 |
| 穿衣 | 需要人幫忙穿脫衣物 |
| 如廁 | 無法獨立上廁所 |
| 沐浴 | 無法自己洗澡 |
| 移動 | 無法步行或轉換姿勢 |
| 上下床 | 無法自行起床或躺下 |
多數保單會要求「持續 90 天以上」才理賠。
✅ 認知功能障礙（失智）
只要醫師診斷達到「中度失智」（如 CDR 評分 2 分以上），
且失能狀況持續 90 天以上，也可以啟動長照理賠。
💰 一次給付 vs 月付型，怎麼選？
| 類型 | 說明 | 適合誰 |
|---|---|---|
| 一次給付型 | 一次領取 100～300 萬不等的保險金 | 有理財能力者，自行分配使用 |
| 月付型 | 每月給付固定金額，如 3–5 萬，持續多年 | 想要穩定照護費用、不會亂花錢者 |
📌 月付型的好處在於：
你失能後仍有「月收入」可支撐生活與照護開銷，不怕一次花光，也不用拖累家人。
🧾 小結：買長照險，不是因為怕死，是怕拖累
你現在也許不需要長照險，但你得思考未來的你：
- 到時還能走路嗎？能洗澡、吃飯、如廁嗎？
- 有人願意每天照顧你嗎？
- 如果沒有人，自己準備好了嗎？
長照險不是「該不該買」，而是「你會不會用到」的選擇。
如果風險存在，那麼提早規劃，是給未來的自己一份體面與自由。
🔚 FAQ｜你可能還會問：
Q1：長照險會不會很難理賠？
不會。只要符合功能障礙或認知障礙條件（如 ADL 失能 3 項以上），經醫師診斷即可啟動。保單清楚寫明條件，記得審閱。
Q2：政府不是有長照 2.0 嗎？我還需要自己保嗎？
政府資源有限（時數、項目、資格），排隊也久。保險是補強不是取代，想要更多選擇、住得好、照護更自由，還是靠自己準備。
Q3：年輕買划算嗎？會不會買太早？
年輕保費低、健康狀況好，核保容易。不是為了「便宜就買」，而是如果你符合上面三種情況，那就是「時機對」了。