實支實付幾乎是每個人第一份醫療險的主角。
看起來很簡單：「有花錢就理賠嘛」。
但實際挑選時，你會發現：
🔍 每家商品都寫「住院醫療實支實付」
但條款、額度、限制差很大。
這篇不談業務話術，只講你在理賠時會踩到的 3 個地雷。
⚠️ 地雷一：額度看起來夠，其實限制一堆
你以為保額 100 萬很夠用，結果住院花了 10 萬，只能理賠 3 萬，為什麼？
因為保單條款可能設了這些限制：
- 💰 每日住院上限（如 3,000 元/日）
- 🏥 每次住院總上限
- 🧾 各項項目理賠限額（手術費、雜費、麻醉費各自獨立）
✅ 挑選實支實付時，要找「不限項目拆分、合併理賠額度」的設計。
這樣你才不會住院一趟，什麼都花了卻領不到幾千元。
🧾 地雷二：健保給付限制，反而讓你領不到錢
很多實支型保單會附加一條：
「須為健保有給付之項目才可申請理賠」
乍聽合理，但問題來了：
- ❌ 你選了自費病房 → 不給
- ❌ 你用先進藥物（標靶、免疫療法）→ 不給
- ❌ 醫師幫你加做更完整的檢查 → 不給
❗ 結果：你明明多花錢讓自己好得快一點，但保險卻不給付。
✅ 解法：挑選「有自費給付保障」的版本，或加購特別條款。
🔄 地雷三：附約設計讓你容易斷保，卻不知道
實支實付通常是以「附約」形式存在於主約底下。
如果你主約中斷、終止，附約也會自動失效。
但很多人不知道自己主約何時到期，結果：
- 🔚 以為還在保，實際已斷保一年
- 🤷 理賠時才發現主約早就繳不下去
✅ 解法：選擇「可單獨續保的實支型附約」，或主約設計年限長、不易終止。
✅ 結論：實支實付是基本，但選對比有保更重要
別再只問「實支有沒有保到」
你要問的應該是：
- 💸 額度設計合不合理？
- 💊 理賠項目有沒有健保限制？
- 🔗 附約會不會讓我不小心斷保？
這些細節才是你真正理賠時會遇到的事。
✅ 不要等到出事時，才發現你保的那張，根本用不上。
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