🧩 附約 vs 主約：便宜的附約真的比較虧嗎？

買保險時，你一定聽過這句話：
「這是附約，便宜但不能單獨買喔。」
那主約跟附約到底差在哪？便宜的附約是不是就比較不好？

其實真正的關鍵是：你能不能控制保單彈性與未來調整空間。

🔍 差別在哪？

項目主約附約
是否可單獨存在✅ 是❌ 否（必須依附主約）
保費較高較低
保單獨立性獨立契約，可單獨調整綁定主約，無法獨立存在
保期彈性可選終身、定期等多為短期附加，依主約年期為主
退保影響只影響主約本身附約也會終止

💡 常見迷思：附約便宜，是不是就比較爛？

其實不然！附約便宜，通常是因為：

  1. 不需要另外簽訂一份獨立契約（行政成本低）
  2. 年期短，多為定期保障型
  3. 依附主約，一起繳費、一起終止

✅ 所以附約很適合「補強型保障」，而不是核心長期保障。

1. 你該用主約保什麼？→ 需要長期保障的險種

像是壽險、終身醫療險、重大傷病險這類希望長保的內容，
✅ 建議用主約買，保期長、結構完整、未來可獨立調整。

2. 附約用來做什麼？→ 補強額度、短期擴充

實支實付、日額型、意外險等變動快、保費低的保障，
✅ 可用附約補強，降低整體保費。

⚠️ 但注意：主約一旦退掉，附約會一起終止！

3. 想要長期保障＋彈性調整？→ 可考慮「主約＋附約混搭」

舉例：

  • 主約保重大傷病險（核心保障）
  • 附約加實支實付＋意外險（補強型、可替換）

這樣一來既保有長期保障，又能隨時間調整附約內容。

✅ 結論：附約不是比較爛，而是用途不同

🎯 長期、核心保障 → 用主約
🎯 彈性、短期補強 → 用附約

懂得搭配，才不會被商品結構綁死。

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